Por Anderson Nascimento / 20 de outubro de 2025
Estar endividado não é sinal de fracasso — veja as duas melhores estratégias para sair das divídas agora. É um desafio que milhões de brasileiros enfrentam todos os dias. Segundo dados da Serasa, mais de 70 milhões de pessoas estavam inadimplentes em 2025. Mas o que separa quem permanece preso às dívidas de quem consegue se libertar é uma palavra simples: estratégia.
Neste artigo, você vai conhecer as duas estratégias mais eficazes para sair das dívidas: o Método Avalanche e o Método Bola de Neve. Ambas são práticas, acessíveis e podem ser aplicadas por qualquer pessoa, independentemente da renda ou do tamanho da dívida.
🧭 Por que você precisa de uma estratégia?
Sair das dívidas exige mais do que boa vontade. É preciso clareza, método e consistência. Sem um plano, é fácil cair em armadilhas como:
- Pagar apenas o mínimo do cartão e acumular juros
- Fazer novos empréstimos para quitar os antigos
- Ignorar as dívidas e esperar que “se resolvam sozinhas”
Com uma estratégia bem definida, você ganha controle sobre sua situação financeira e começa a enxergar progresso real — mesmo que aos poucos.
📌 Estratégia 1: Método Avalanche
O Método Avalanche é uma abordagem racional e matemática para eliminar dívidas. Ele prioriza o pagamento das dívidas com maiores taxas de juros, independentemente do valor total.
Como funciona:
- Liste todas as suas dívidas, com valor total, taxa de juros e parcela mínima.
- Continue pagando o mínimo de todas as dívidas.
- Direcione todo o dinheiro extra para a dívida com maior taxa de juros.
- Quando essa dívida for quitada, passe para a próxima com maior juros — e assim por diante.
Exemplo prático:
| Dívida | Valor total | Juros mensais | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 3.000 | 12% | R$ 300 |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | 4% | R$ 250 |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 10% | R$ 150 |
→ No método avalanche, você foca primeiro no cartão de crédito, depois no cheque especial, e por último no empréstimo pessoal.
Vantagens:
- Você paga menos juros no total
- A quitação é mais rápida no longo prazo
- Ideal para quem tem perfil analítico e foco em eficiência
Ponto de atenção:
Pode ser desmotivador no início, já que as dívidas com juros altos nem sempre são as menores. Por isso, exige disciplina e visão de longo prazo.
❄️ Estratégia 2: Método Bola de Neve
O Método Bola de Neve é uma abordagem emocional e motivacional. Ele prioriza o pagamento das menores dívidas primeiro, independentemente da taxa de juros.
Como funciona:
- Liste todas as suas dívidas, do menor para o maior valor.
- Continue pagando o mínimo de todas as dívidas.
- Direcione todo o dinheiro extra para a menor dívida.
- Quando ela for quitada, passe para a próxima menor — e assim por diante.
Exemplo prático:
| Dívida | Valor total | Juros mensais | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cheque especial | R$ 1.500 | 10% | R$ 150 |
| Cartão de crédito | R$ 3.000 | 12% | R$ 300 |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | 4% | R$ 250 |
→ No método bola de neve, você foca primeiro no cheque especial, depois no cartão de crédito, e por último no empréstimo pessoal.
Vantagens:
- Gera motivação rápida com pequenas vitórias
- Ajuda a criar o hábito de pagar dívidas
- Ideal para quem precisa de estímulo emocional para manter o foco
Ponto de atenção:
Você pode pagar mais juros no total, já que as dívidas com juros altos podem demorar mais para serem quitadas.
🧮 Qual estratégia é melhor?
A resposta é: depende do seu perfil.
| Perfil | Melhor estratégia |
|---|---|
| Racional, focado em números | Método Avalanche |
| Emocional, precisa de motivação | Método Bola de Neve |
O mais importante é escolher uma e seguir com consistência. Ambas funcionam — o que muda é o caminho até o resultado.
🛠️ Dicas práticas para acelerar o processo
Além de escolher uma estratégia, você pode adotar ações complementares para sair das dívidas mais rápido:
1. Renegocie com os credores
Muitos oferecem descontos para pagamento à vista ou parcelamentos com juros menores. Use canais oficiais e evite intermediários.
2. Evite novas dívidas
Congele o uso do cartão de crédito e cheque especial até regularizar sua situação. Troque o crédito rotativo por alternativas mais baratas.
3. Gere renda extra
Venda itens que não usa, ofereça serviços ou busque freelas. Toda renda adicional deve ir direto para o pagamento das dívidas.
4. Use o 13º salário ou restituição do IR
Priorize quitar dívidas com esses recursos. Evite gastar com consumo antes de resolver pendências financeiras.
5. Acompanhe seu progresso
Use planilhas, aplicativos ou cadernos para visualizar sua evolução. Ver o saldo devedor diminuindo é um poderoso motivador.
🧭 Conclusão: Dívida não é destino — é desafio superável
Claro, Joelson! Aqui está a conclusão reescrita com opinião clara, fundamentada nas informações do próprio artigo e mantendo o tom editorial firme que você costuma usar:
🧭 Escolha a estratégia que combina com você — mas escolha uma
Diante do que vimos, é evidente que tanto o método avalanche quanto o método bola de neve funcionam — mas funcionam para perfis diferentes.
Se você é alguém que se motiva por lógica, números e quer pagar o mínimo possível em juros, o método avalanche é o mais eficiente. Ele exige disciplina e paciência, mas entrega resultados sólidos no longo prazo.
Agora, se o que você precisa é de motivação rápida para não desistir no meio do caminho, o método bola de neve é o mais indicado. Ele pode custar um pouco mais em juros, mas compensa com o impulso emocional de ver dívidas sendo eliminadas uma a uma.
O mais importante é entender que ficar parado é a pior escolha. Dívidas não desaparecem — elas crescem. E quanto mais tempo você demora para agir, mais difícil fica sair do buraco.
Portanto, escolha a estratégia que mais combina com seu perfil e comece hoje. Porque sair das dívidas não é uma questão de sorte — é uma decisão. E toda decisão começa com um passo.